Se vi è la necessità di provvedere a un trasferimento di fondi più rapidamente rispetto ai normali tempi di un bonifico si può ricorrere a un bonifico urgente. Si può effettuare questa operazione nella filiale del proprio istituto di credito oppure attraverso il sistema di home banking, sia per i conti privati che per i conti correnti aziendali online.Si tratta di una transazione caratterizzata da un tempo molto breve richiesto per il trasferimento di fondi.
Da notare che fino al 2014 il bonifico urgente era quello che riguarda la disposizione di fondi superiori ai 50.000 euro, mentre attualmente il bonifico bancario veloce è un bonifico SEPA caratterizzato da un tempo molto breve di trasferimento di fondi ma da costi più elevati rispetto a un normale bonifico.
Tempistiche bonifico veloce
Parlando di bonifico veloce è insita la necessità che la somma di denaro sia accreditata sul conto corrente bancario del beneficiario nel minor tempo possibile. Per quel che riguarda le tempistiche in concreto, bisogna prima di tutto esaminare l’evoluzione dei tempi di esecuzione di un bonifico negli ultimi anni. Se qualche hanno fa un bonifico bancario poteva richiedere fino a 7 giorni lavorativi per essere portato a buon fine, con l’introduzione dell’euro come moneta unica europea e la creazione dell’area SEPA i tempi si sono notevolmente ristretti.
Infatti, dal momento in cui i regolamenti relativi all’area SEPA sono entrati in vigore non c’è più differenza fra un bonifico effettuato verso una banca italiana e uno effettuato verso una banca straniera (purché in area SEPA), almeno per quel che riguarda i tempi di accredito delle somme (compresi fra 1 e 2 giorni lavorativi).
I tempi dipendono anche dal momento della giornata in cui l’ordine di bonifico viene inserito: quasi tutte le banche infatti prevedono che l’esecuzione del bonifico avvenga a fine giornata lavorativa (sia che venga eseguito in filiale sia che venga eseguito online). Questo orario viene indicato come cut-off e può variare a seconda del funzionamento dei singoli istituti bancari: dal momento del cut-off va calcolato il reale tempo di esecuzione del bonifico (quindi non dal momento di inserimento dell’ordine).
Bonifico istantaneo
In caso di una necessità assoluta di un tempo brevissimo per l’accreditamento delle somme di denaro, c’è un altro strumento a cui fare riferimento, il bonifico SCT urgente o bonifico istantaneo. Questa tipologia di bonifico bancario permette un trasferimento di fondi in un tempo massimo di 2 ore (anche se i tempi possono essere più brevi): si tratta quindi di un’operazione che viene eseguita appena inserito l’ordine (allo sportello oppure online), non dovendo attendere l’orario di cut-off. Ovviamente, a una tempistica così rapida corrisponde un aumento dei costi dell’operazione di bonifico (il costo dipende dalle condizioni della singola banca).
Ma come è possibile ordinare un bonifico urgente? La strada più semplice è quella di utilizzare il sistema di home banking, da cui è possibile selezionare l’opzione “bonifico urgente” o “bonifico immediato”. Gli attuali sistemi prevedono anche la possibilità di scegliere un bonifico urgente XML, che prevede che al cliente venga consegnata una ricevuta elettronica diretta dell’operazione.
Se invece si sceglie di effettuare il bonifico urgente allo sportello, diventa necessario specificare all’impiegato il tipo di bonifico richiesto: la dicitura “bonifico urgente” dovrebbe essere anche inserita all’interno del modulo di richiesta del bonifico e dovrebbe risultare sulla ricevuta che viene consegnata al cliente. La stessa procedura va applicata anche nel caso si intenda inviare denaro all’estero con un bonifico urgente estero.
Costi bonifico istantaneo
Ma perché un bonifico urgente ha un costo più alto rispetto a un bonifico SEPA ordinario? L’aumento dei costi è giustificato dal fatto che si tratta di un’operazione che viene eseguita immediatamente e che non viene inserita nel circuito ordinario dei bonifici. Altri fattori possono incidere sull’aumento del costo: per esempio, un bonifico effettuato fra due diversi istituti di credito avrà un costo maggiore rispetto allo stesso bonifico urgente effettuato fra due conti correnti appartenenti alla medesima banca. Ovviamente avranno costi maggiori anche i bonifici esteri urgenti e tutti quei bonifici che trasferiscono delle determinate somme di denaro, che vengono indicati come bonifici veloci b.i.r.
Il costo di un bonifico urgente varia a seconda delle condizioni delle singole banche: alcune infatti non inseriscono un costo ulteriore per questo servizio, mantenendo il costo pari a quello di un bonifico SEPA ordinario. Questo è il caso di ING, che prevede la possibilità di inserire il bonifico urgente online senza aggravio di costi.
I costi delle singole operazioni, compresi i bonifici urgenti, sono indicati nei fogli informativi che ogni istituto di credito è obbligato a fornire ai suoi clienti e che vengono aggiornati periodicamente. Anche controllando i siti internet delle varie banche è possibile capire quali sono le condizioni applicate. Nel caso di Fineco la scelta è quella di applicare una commissione alla somma che viene trasferita attraverso il bonifico urgente. Si tratta di una somma pari all’1 per mille dell’importo bonificato e che parte da un minimo di 18 euro per arrivare fino a un massimo di 51 euro.
Per quel che riguarda Intesa San Paolo, la scelta è stata quella di mantenere un costo fisso per il bonifico urgente, che cambia solamente se il bonifico è effettuato verso una banca che appartiene allo stesso gruppo bancario. Quindi effettuando un bonifico veloce allo sportello in contanti presso una filiale di Intesa San Paolo e diretto verso il Banco di Napoli, il costo è pari a 6,5 euro. Nel caso in cui il bonifico sia diretto a un istituto di credito al di fuori del gruppo Intesa, il costo del bonifico urgente viene maggiorato di una percentuale pari allo 0,15% delle somme trasferite. Per i bonifici b.i.r. effettuati verso una banca non appartenente al gruppo intesa, il costo fisso è di 25 euro.
Fra le condizioni più convenienti ci sono quelle offerte da CheBanca o Mediolanum: questi istituti prevedono la possibilità di effettuare un bonifico urgente soltanto tramite il sistema di home banking con un costo fisso di 5 euro, qualunque sia l’importo bonificato e qualunque sia la banca destinataria. Allo stesso modo Poste Italiane offre un ottimo servizio per quel che riguarda i bonifici veloci, che prevede l’accredito delle somme trasferite al massimo il giorno successivo (sempre che l’operazione sia effettuata nei tempo operativi previsti da Poste Italiane).
Per quel che riguarda un colosso bancario come Unicredit il costo del bonifico urgente è differente a seconda del conto da cui il bonifico viene disposto. Nel caso si utilizzi il sistema di home banking il bonifico urgente Unicredit ha un costo pari a 14 euro. Nel caso invece si decida di effettuare il bonifico urgente direttamente in filiale, il costo sale fino a 19 euro. Questi sono i costi previsti nel caso di bonifici per somme fino a 500.000 euro.
Bonifico b.i.r
Questo acronimo significa “bonifico di importo rilevante”, cioè tutti quei bonifici che trasferiscono somme di denaro importanti (fino a qualche anno fa i b.i.r. riguardavano bonifici per somme superiori ai 258.000 euro). Attualmente i b.i.r. sono quella tipologia di bonifico che uniscono due esigenze: quelle di un trasferimento veloce e quello di trasferire fondi ingenti.
Quali solo le caratteristiche dei b.i.r.?
In particolare è la quantità di denaro trasferita che qualifica un bonifico come b.i.r.: si tratta di operazioni che superano i 500.000 euro. In ogni caso quindi venga disposto un bonifico per una somma uguale a questa o superiore, il bonifico diventa in automatico un b.i.r.
Per quel che riguarda i costi, i b.i.r. possono avere un costo più alto rispetto ai bonifici SEPA ordinari. Quanto possa essere maggiorato il costo dipende dalle condizioni previste dall’istituto di credito, dal metodo con cui viene effettuata l’operazione (in filiale è più costosa, online più economica) e dal tipo di conto corrente da cui viene ordinato il bonifico. Per quel che riguarda i tempi, il bonifico b.i.r. è un bonifico ad accredito immediato.
La caratteristica che maggiormente differenzia i b.i.r. rispetto ai bonifici SEPA ordinari è il circuito su cui queste operazioni vanno eseguite e che viene utilizzato per trasferire le somme di denaro da un conto a un altro. Quando si effettua un bonifico b.i.r. l’operazione è eseguita dalla SIA, che opera per conto della Banca d’Italia, attraverso il nuovo circuito europeo Target 2 (che ha sostituito il sistema Bi-REL), che permette il trasferimento in Europa di quantità ingenti di fondi in tempi brevissimi.
