In caso si abbia la necessità di un sistema di pagamento molto rapido e allo stesso tempo assolutamente sicuro, la scelta può ricadere su un bonifico immediato o un bonifico istantaneo. Se infatti un bonifico SEPA ha un tempo che può arrivare fino a 3 giorni lavorativi per l’accredito della somma sul conto del beneficiario, ci sono casi in cui non è possibile aspettare un tempo così lungo e c’è invece la necessità che i fondi vengano accreditati immediatamente.
Per rispondere a questa necessità le istituzioni che regolano il mercato bancario nell’Unione Europea hanno previsto un nuovo sistema per trasferire fondi da un conto corrente a un altro. Nel 2018 è quindi nato il bonifico istantaneo, di cui vedremo le caratteristiche e il funzionamento.
Cos’è il bonifico istantaneo
Il bonifico immediato o istantaneo è un sistema per trasferire in modo rapido dei fondi fra conti correnti. Si tratta di un’operazione che è possibile effettuare in qualsiasi momento durante l’anno e in qualsiasi orario di ogni giorno della settimana. La data di nascita di questo sistema risale al Novembre 20018: si tratta di un metodo di pagamento che è stato immediatamente utilizzato da un gran numero di operatori, tanto che nel primo trimestre dalla sua nascita attraverso bonifici istantanei sono stati trasferiti fondi per un valore pari a 300 milioni di euro.
Grazie a un’operazione di bonifico immediato è possibile trasferire una somma fra istituti di credito diversi (o anche all’interno della stessa banca) in un tempo rapidissimo, meno di 1 minuto dall’esecuzione del bonifico. Si tratta di un’operazione che si rivela molto utile nel caso sia necessaria una compensazione fra diversi istituti di credito, come sancito anche dall’Euro Retail Payments Board (che fa parte della BCE): scegliendo questo strumento è infatti possibile procedere a un accredito immediato sul conto del beneficiario, non essendoci i limiti imposti dai tempi normalmente necessari per un bonifico e la presenza in calendario di giorni festivi (che non contano nei termini di esecuzione di un bonifico).
Quando usare il bonifico istantaneo?
Questo strumento è il più adatto quando è necessario provvedere al trasferimento immediato di una somma verso un altro soggetto: per esempio, viene utilizzato dalle imprese nel caso in cui sia necessario saldare rapidamente una fattura di un fornitore per ottenere la consegna immediata della merce, alternativa al bonifico a vista. I conti correnti aziendali solitamente supportano questa modalità di pagamento.
Si tratta di uno strumento utile anche per chi riceve il bonifico, soprattutto quando si trova nelle necessità di provvedere con rapidità a pagamenti non dilazionabili(per esempio tasse, imposte o forniture).
Quando si procede con un comune bonifico, dopo aver impartito l’ordine in un giorno festivo, l’operazione rimane sospesa: sarà poi finalizzata normalmente nel primo giorno lavorativo utile e al massimo entro 3 giorni. Invece il bonifico immediato viene eseguito immediatamente, anche se eseguito in orario notturno e durante un giorno festivo.
Banche aderenti
Quali sono le banche che prevedono la possibilità di effettuare un bonifico istantaneo?
Nel 2019 le banche in elenco sono Intesa San Paolo, Ubi, Banca Sella e BNL. Non sono molte, ma è anche vero che diversi altri istituti di credito solo al lavoro per implementare il sistema dei bonifici istantanei, in alcuni casi concedendo ai propri clienti la possibilità di essere beneficiari di questo tipo di bonifico. Su una linea diversa si sta muovendo Unicredit, che già prevedeva la possibilità per i clienti di ricevere bonifici immediati e, dall’inizio del 2019, prevede anche la possibilità di effettuarli.
In alcuni casi le banche (come appunto il bonifico unicredit, Banca Sella e Gruppo Intesa) hanno però posto un limite ai fondi che possono essere trasferiti tramite bonifico immediato, fissando la somma al massimo a 15.000 euro. Bisogna ricordare che questa tipologia di bonifico può essere effettuata solo verso banche che rientrino nel circuito SEPA (che comprende i paesi dell’Unione Europea e alcuni altri che hanno aderito a questo sistema). Nel caso invece in cui il destinatario sia cliente di una banca che si trova fuori dal circuito SEPA, non è possibile effettuare un bonifico immediato.
Come si fa il bonifico istantaneo
Per effettuare un concreto un bonifico istantaneo bisogna seguire una procedura che non differisce in modo particolare da quella che si segue per un bonifico comune. In particolare, questa tipologia di bonifico può essere disposto online oppure direttamente nella filiale della propria banca.
Se si opta per il metodo “classico” è necessario andare allo sportello della propria banca, sempre avendo con sé:
- un documento d’identità valido,
- il proprio codice fiscale e
- tutti i dati che sono necessari a identificare il destinatario del bonifico.
Sarà poi necessario compilare un modello di ordine del bonifico immediato, dove andranno inseriti questi dati, oltre all’importo del bonifico, alla causale dello stesso e che andrà firmato dall’ordinante. Il modulo andrà poi consegnato all’impiegato allo sportello: attenzione a compilare il modulo corretto, cioè quello riservato al bonifico istantaneo.
Nel caso si scelga il sistema online, è necessario accedere alla piattaforma online della banca e alla propria area riservata, e scegliere l’opzione “bonifico immediato”. Di seguito andranno inseriti tutti i dati del destinatario del bonifico, compreso il codice IBAN, con la motivazione e, ovviamente, l’indicazione della somma da trasferire.
Utilizzare il sistema online per disporre un bonifico immediato è semplice e veloce: per esempio, in caso in cui sia necessario effettuare un acquisto presso attività che non hanno sistemi di POS per accettare bancomat o carte di credito ed essendo sprovvisti di contanti, è possibile ordinare un bonifico istantaneo per effettuare il pagamento.
Costo del bonifico istantaneo
Le possibilità offerte dal bonifico immediato sono in grado di produrre dei vantaggi sia per chi invia che per chi riceve il bonifico, anche se è soprattutto il ricevente ad avere maggior vantaggi quando questo strumento viene utilizzato.
Per questo ci sono delle situazioni in cui anche il destinatario del bonifico deve pagare per ottenere di ricevere un bonifico istantaneo.
Si tratta di una scelta che viene compiuta dai singoli istituti di credito, che possono addossare il costo del bonifico solo al ricevente oppure possono decidere che i costi vadano divisi fra ordinante e beneficiario.
Per quel che riguarda il costo di un bonifico immediato, questo è legato all’importo che viene trasferito con il bonifico stesso: ogni istituto di credito impone delle commissioni diverse rispetto ai bonifici istantanei. Nel caso di Unicredit il costo del bonifico istantaneo (2,5 euro) è totalmente a carico del soggetto che ordina il bonifico. Invece Intesa San Paolo prevede di aggiungere al costo di un normale bonifico (1 euro) una commissione pari a 0,60 euro. Più costo è il bonifico immediato se eseguito tramite Banca Sella che carica un costo di 2,30 euro sia per chi invia il bonifico che per chi lo riceve.
