Ma che cos’è realmente lo spread?
Nel settore bancario, lo spread serve ad indicare il ricarico che la banca o l’istituto che emette il mutuo, aggiunge al normale tasso di interesse base. Questo serve alle banche per ottenere il proprio ricavo economico.
Le banche quindi nel momento del calcolo del mutuo e delle sue relative rate, prendono in esame i relativi tassi di riferimento, ai quali poi applicano la % scelta dalla banca in quel determinato momento (spread mutui).
I tassi di riferimento principali differiscono sulla base della tipologia di finanziamento scelto, se a tasso fisso o a tasso variabile e sono i seguenti:
- Tasso Eurirs, che viene utilizzato per i mutui a tasso fisso
- Tasso Euribor, che viene utilizzato per il calcolo dei mutui a tasso variabile.
Presi quindi il valore Eurirs e Euribor, per avere il tasso di interesse reale del mutuo, bisogna aggiungere lo Spread.
Con i mutui la banca sostanzialmente presta dei soldi, il guadagno da questa operazione verrà quindi dato dallo Spread.
Infatti, nel momento in cui presta i soldi, sta rivendendo il denaro ottenuto in precedenza (attraverso lo scambio interbancario o attraverso i depositi dei correntisti stessi), con un ricarico che è il proprio margine di guadagno che serve a supportare i costi e i rischi che la banca si assume comunque con questa tipologia di operazioni.
Un esempio di applicazione può essere ottenuto con il nostro calcolatore mutuo, in soli pochi click.
Tasso fisso e tasso variabile
Chi stipula un mutuo a tasso fisso andrà a rimborsare un tasso totale secondo il criterio: Tasso Euribor + Spread mutui. La somma dei due varierà sulla base della tipologia di Tasso Euribor scelta, se 1/3/6 mesi. Solitamente lo Spread nel caso dei mutui variabili è inferiore a quello applicato nei tassi fissi.
Chi stipulerà invece un mutuo fisso, andrà a rimborsare un tasso totale dato da: Tasso Eurirs + Spread. La somma dei due sarà costante lungo il periodo di rimborso del mutuo stesso.
Cosa sta succedendo oggi con lo spread
Negli ultimi anni si sta assistendo ad uno scenario molto interessante nel mondo dei mutui. Dato che in molti casi i tassi Euribor e Eurirs sono negativi, questi si stanno sottraendo agli Spread scelti dalle banche, portando così i consumatori ad ottenere il prestito di denaro a dei costi molto vantaggiosi.
